Ramai yang berusaha untuk mengatahui samada ASB, ASN atau mungkin apa jua yang dikeluarkan oleh Permodalan Nasional Berhad mengikuti syarat syarat syariah atau pun tidak.

Anda boleh menilai sendiri dari surat yang dikeluarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia dengan status ASB dan ASN seperti di bawah.

Fikir-fikirkan lah..

Artikel Rakan

Dana Pendidikan IPT Anak : Insurans atau Unit Trust ?

Ramai orang mungkin tertanya2, kalau nak create dana pendidikan IPT untuk anak, nak simpan di Insurans ( Investment Linked ) ker atau nak simpan di Unit Trust ( saham amanah ) ? Dua – dua agen Insurans dan Unit Trust datang dan memberikan pakej dan tujuan yang sama, iaitu EDUCATION FUND. Mana satu lebih baik ? Mana satu lebih efisyen ? Salah satu atau kedua – dua sekali ?
Ya, izinkan sya memberikan sedikit panduan 2 sen untuk tatapan dan panduan untuk para ibu bapa dalam mencari instrumen terbaik untuk dana pendidikan anak.
PANDUAN 1 : Ketahui dimana, dan BERAPA kos pendidikan akan datang.Kepada ibubapa, seperti yang kita sedia maklum, inflasi memainkan peranan penting dalam harga barangan hari ini. Begitu jugalah kos pendidikan nanti. Bila disebut kos pendidikan, ia bukan bermakna Yuran Pengajian IPT shj, tetapi merangkumi kos sara hidup seperti makan minum, tempat tinggal, pakaian, pengangkutan, komputer, bahan ilmiah dan pelbagai lagi keperluan seorang manusia yang bernama student IPT.
Pada hari ini, di dalam negara, kebiasaannya student yang masuk IPTA seperti USM, mereka akan meminjam antara RM 40 000 – RM 45 000 dari PTPTN untuk membiaya pengajian mereka. Jumlah ini boleh dikatakan agak tinggi pada hari ini. Ini adalah IPT AWAM. Sebahagian kos disubsidi oleh kerajaan. Untuk IPT Swasta mcm Petronas, Uniten dll, student akan pinjam antara RM 60 000 ++. 12 tahun lepas, sy sendiri meminjam RM 17 000 ++ utk masuk IPTA. Hari ini, sy sendiri menjamin adik sy untuk program berkembar dgn IPT Awam, pinjaman dari MARA, sebanyak RM 80 000++. Figure ini adalah situasi untuk HARI INI. Untuk anak2 di masa hadapan, 15 – 20 tahun lagi, nilainya adalah 2 atau 3 kali ganda dari hari ini. RM 100 000 +++? TAK MUSTAHIL.
Kos IPT luar negara…lagi tinggi lah.
Jadi bersikap prihatinlah dengan kos pendidikan di masa hadapan. Untuk menjadi lebih mudah, anda boleh dapatkan University Cost Guide dari sy bagi mengetahui jumlah yuran IPT masa hadapan untuk dalam dan luar negara. Email kpd sy jika beminat.
PANDUAN 2: Bersikap realistik dengan jumlah simpanan Sedar and wake up. Dengan kata lain, jika anda sudah mengetahui jumlah kos pendidikan akan datang meningkat 2 atau 3 kali ganda, maka anda juga perlu bersikap REALISTIK dengan jumlah simpanan yang ingin dibuat. Tak kira lah dgn Insurans atau Unit Trust, kalau anda simpan RM 50 jer sebulan, 20 tahun akan datang rasanya anda hanya mampu utk bayar yuran pengajian semester pertama jer… Jadi bersedialah untuk menyimpan dari 9 – 15% dari gaji anda untuk simpanan pendidikan anak. Perancang Kewangan kata, 1/3 gaji sepatutnya digunakan untuk tujuan pelaburan dan insurans. So dari 1/3 nih, allocate sedikit untuk keperluan pendidikan anak.
PANDUAN 3 : Insurans atau Unit Trust?Seperti yang sedia maklum, Insurans pada hari ini menawarkan polisi yg berbentuk pelaburan yg disebut Investment Linked Insurans. Ia adalah polisi yang menggabungkan 2 elimen iaitu perlindungan dan pelaburan. Sebahagian premium digunakan untuk membayar charge insurans dan sebahagian lagi digunakan untuk pelaburan saham amanah. Syarikat Insurans sendiri sekarang mempunyai dana saham amanah mereka sendiri. Sama macam syarikat pelaburan Saham Amanah yg lain.
Perlu diketahui, jika anda menyimpan RM 100 di Insurans dan dengan Unit Trust, untuk tempoh yg sama katakan 20 tahun, jumlah pelaburan yang anda akan dapat nanti tidak sama. Secara logiknya, simpan RM 100 di Unit Trust akan mendapat jumlah pelaburan yg lebih banyak dari Insurans. Kenapa ? Insurans tetap insurans, sebahagian dana akan digunakan untuk membayar charge insurans. Tambah2 lagi kalau ada byk rider mcm premium waiver, atau medical card. Jadi sebahagian besar premium akan digunakan untuk membayar charge2 rider tadi. Berbanding Unit Trust, 100% dari RM 100 tadi akan digunakan untuk pelaburan saham amanah. Of course memang ada initial service charge tapi tak tinggi sgt around 5%.
Tetapi, Insurans memiliki kelebihan perlindungan kepada investor. Contoh : kalau anak yg diinsuranskan jatuh sakit kritikal, anda mendapat sejumlah wang untuk rawatan si anak. Dan juga ada medical card untuk rawatan kos perubatan si anak. Jika si bapa meninggal atau lumpuh, si anak tetap mendapat bayaran premium percuma dari syarikat sampai tempoh matang. Berbanding Unit Trust, jika anak terkena penyakit kritikal, anda terpaksa menggunakan duit poket sendiri utk merawat penyakit, sbb takda medical card atau pampasan yg diberikan. Silap2 anda terpaksa menggunakan dana pendidikan sedia ada untuk menampung kos rawatan. Jika si bapa meninggal, pelaburan RM 100 utk anak setiap bulan akan terhenti. So masa depan si anak akan terjejas.
——————————————————————————————————————————————————
KESIMPULAN: Kedua – dua instrumen di atas memainkan peranan yang penting. Insurans utk perlindungan, Unit Trust utk pelaburan.
Bagi sesiapa yg baru bercadang membina dana pendidikan anak, ingat, apa2 pun safety come first. Untuk anak, Insurans perlu diutamakan dahulu. Sakit kritikal dan kos rawatan hospital anak perlu anda perolehi dahulu sebelum memikirkan soal pelaburan yg seterusnya. Terlebih dahulu Insurans utk anda, pencari nafkah keluarga, perlu diutamakan. Untuk mendapat pakej lengkap dengan rider spt premium waive, medical card,anda mungkin perlu mengeluarkan RM 120 – Rm 150. Utk pelaburan dana pendidikan, jumlah ini tidak cukup. jadi jika ada bajet lebih, barulah fikirkan soal pelaburan. Anda boleh memilih untuk melabur di Saham Amanah yg dimiliki oleh syarikat insurans atau pun syarikat saham amanah yg khusus. Pelaburan akan dibuat secara 100%. Ini kerana charge insurans telah anda sediakan terlebih dahulu.
Jika anda sudah membeli plan pendidikan utk anak ( mula dari bayi 1 bulan ) dari Insurans berkait pelaburan, pastikan jumlah yg akan anda perolehi nanti adalah menepati dengan target kos pendidikan akan datang. Jika ia sudah mencukupi, tidak perlu lagi anda invest dalam Unit Trust yg lain. Selalunya, premium dibayar adalah antara RM 200 – RM 300. Jika belum cukup, anda harus memikirkan untuk menambah pelaburan di dalam dana syarikat insurans sendiri atau saham amanah syarikat yg lain. Yg penting target dana pendidikan akan datang adalah menepati. Jika anda sebelum ini hanya melabur di dana saham amanah yg tak menyediakan pakej insurans, anda harus pastikan : – medical card utk anak anda bagi rawatan penyakit kritikal – anda sendiri memiliki insurans dgn jumlah pampasan yg tinggi. Pendek kata, jika anda meninggal dunia, pampasan yg diperolehi dapat menampung dana pendidikan anak anda. Bagi yg terbaik adalah, allocate 30% dari dana pelaburan anda ke insurans bagi tujuan perlindungan, dan 70% di saham amanah bagi tujuan pelaburan.
Dan yg paling penting, pastikan jumlah dana yg akan anda perolehi nanti MENEPATI TARGET KOS PENDIDIKAN masa tersebut. Sekian dahulu panduan dan tips dari saya. Untuk mendapatkan University Cost Guide edisi terbaru dari Public Mutual, HUBUNGI SAYA !

APA ITU DANA UNIT AMANAH

Unit Amanah merupakan suatu alat pelaburan kolektif, di mana modal para pelabur dikumpulkan ke dalam satu dana untuk diuruskan oleh pengurus-pengurus dana profesional. Dana tersebut akan dilaburkan di dalam pelbagai portfolio ekuiti, sekuriti pendapatan tetap dan aset-aset lain yang dibenarkan oleh surat ikatan di samping Garis Panduan Suruhanjaya Sekuriti (SC) ke atas Dana Unit Amanah.

BAGAIMANA UNIT AMANAH BERFUNGSI

Unit amanah membabitkan penglibatan tiga pihak iaitu Pemegang Unit / Pelabur yang melabur dalam sesuatu dana amanah, Pemegang Amanah yang bertindak sebagai badan bebas dan penjaga aset yang dilabur dan Syarikat Pengurusan yang menyediakan kepakaran teknikal untuk menguruskan dana berkenaan. Operasi sesuatu skim unit amanah itu ditadbirkan oleh satu dokumen perundangan yang dipanggil Suratikatan. Ia menyatakan tentang hak dan tanggungjawab Pengurus dan Pemegang Amanah serta hak Pemegang Unit. Ia juga menyatakan secara terperinci bagaimana unit amanah itu harus beroperasi dan diuruskan serta bagaimana menentukan kadar bayaran yuran.

Selain itu, penasihat syariah dilantik oleh pihak syarikat pengurusan unit amanah bagi menyelia aktiviti pelaburan unit amanah Islam agar ianya berlandaskan hukum syariah.

Jenis pulangan atau perolehan pendapatan dari unit amanah adalah seperti berikut:-

Dividen

Pelaburan yang dibuat dalam saham atau bon akan menghasilkan dividen, dan kemudiannya akan diagihkan kepada pelabur dalam bentuk tunai atau lebih dikenali sebagai dividen.

Perolehan Modal (Capital Gain)

Keuntungan dari pelaburan juga boleh dibuat dengan penambahan nilai modal iaitu melalui pecahan unit (unit split).

Perubahan Harga Saham

Pelabur boleh mendapat keuntungan tambahan apabila harga saham lebih tinggi daripada harga belian. Pelaburan Unit Amanah merupakan pelaburan untuk jangkamasa sederhana/panjang (medium to long term investment). Pelabur boleh memilih dana yang sesuai dengan objektif pelaburan

KELEBIHAN MELABUR DALAM UNIT AMANAH

Pengurusan Dana Profesional

Pelaburan di dalam dana unit amanah diurusselia oleh pengurus dana profesional yang memiliki pengetahuan mendalam mengenai ekonomi dan penyelidikan korporat dan mengenalpasti pelaburan yang berpotensi. Mereka mempunyai akses kepada pelbagai bahan-bahan ekonomi dan penyelidikan korporat.

Mempelbagai Peluang

Pelaburan di dalam dana unit amanah menyediakan peluang untuk melebarkan portfolio pelaburan melalui pelbagai jenis saham dan terbitan walaupun dengan modal yang kecil.

Memudahkan Transaksi

Menyediakan para pelabur dengan kaedah yang lebih mudah, lebih selesa dan bebas dari kerumitan untuk melakukan pelaburan saham berbanding memegang portfolio sendiri di pasaran saham.

Meminimakan Risiko

Mempelbagaikan portfolio melebarkan pendedahan para pelabur daripada risiko, menerusi keluasan portfolio saham dan derivatif, yang mana menawarkan pelbagai jenis risiko yang berbeza.

Kecairan

Pemegang unit boleh mencairkan kesemua atau sebahagian daripada unit-unit mereka pada bila-bila masa sepanjang hari perniagaan tanpa sebarang kesukaran.

Potensi Pertumbuhan Modal

Di dalam jangka panjang, pada amnya potensi pulangan melalui pertumbuhan modal dan pengagihan pendapatan adalah lebih tinggi berbanding simpanan di bank-bank. Oleh itu, pelaburan dalam unit amanah boleh digunakan untuk keperluan masa depan seperti pendidikan anak-anak, persaraan atau menunaikan umrah.

Faedah dari “ringgit cost averaging”

Melalui prinsip ini, pelabur akan mendapat keuntungan dalam kos purata ringgit tidak kira keadaan pasaran turun atau naik. Pelabur hanya perlu menyimpan secara tetap dengan konsisten dalam jangkamasa sederhana. Oleh itu, pelabur tidak perlu risau akan masa yang sesuai untuk melabur.

Takaful PERCUMA

Terdapat beberapa dana yang memberi insurans takuful percuma. Ini memberikan faedah lanjut kepada pelabur kerana selain melabur anda juga dilindungi.

Undang-Undang Terjamin

Industri unit amanah diperkenalkan bersama-sama beberapa undang-undang dan peraturan bagi tujuan untuk menjaga kepentingan pihak syarikat serta pelabur. Antara pihak-pihak yang terlibat adalah Suruhanjaya Sekuriti (Securities Commission), Pemegang Amanah (Trustees), Juruaudit (Auditors) dan Federation of Malaysian Unit Trust Managers (FMUTM). Selain itu, penasihat syariah dilantik oleh pihak syarikat pengurusan unit amanah bagi menyelia aktiviti pelaburan unit amanah Islam agar ianya berlandaskan hukum syariah.

PERBANDINGAN DENGAN PELABURAN SAHAM & SIMPANAN DI BANK

Pelaburan Unit Amanah dan Pelaburan Saham

Secara umumnya, pelaburan saham dapat memberikan pulangan terbaik dalam tempoh jangkamasa panjang tetapi disebabkan harganya boleh turun naik terutamanya dalam jangkamasa singkat, ia dianggap sebagai pelaburan yang berisiko. Manakala, bagi pelaburan di dalam unit amanah, risiko telah dikurangkan disebabkan oleh pelbagaian pelaburan.

Pelaburan Unit Amanah dan Deposit di Bank

Bagi deposit di bank pula ianya tidak berubah daripada segi nilainya tetapi pulangannya lebih rendah jika dibandingkan dengan pelaburan unit amanah yang mana walaupun mempunyai risiko, tetapi dikurangkan dengan pelbagaian pelaburan yang baik.

Untuk maklumat lanjut, sila hubungi:-

Suffiean Hj Sulaiman

Perunding Unit Amanah

Sms : 012-9222769

H/Line: 019-9222799

Email : suffiean@ymail.com

“Saya telah bekerja selama 20 tahun tetapi sehingga kini wang simpanan saya hanya sedikit sahaja. Kadangkala, saya tertanya-tanya kemanakah perginya wang saya?” - Pn. Hasnah - Eksekutif

Pernahkah anda mendengar keluhan sebegini? Jika anda bertanya orang di sekeliling anda, besar kemungkinan anda akan berjumpa sekurang-kurangnya seorang yang sependapat dengan Puan Hasnah.

Jika anda bercadang mengukuhkan kedudukan kewangan, anda mesti mengenalpasti terlebih dahulu kesilapan pengurusan kewangan yang lazim dilakukan agar anda dapat belajar daripadanya.

Kesilapan 1 : Gagal Merancang

Jika anda bertanya kepada orang disekeliling anda, pasti anda akan dapati ramai diantara kita yang tidak merancang kewangan. Alasan yang selalu diberikan ialah “Saya sibuk dengan kerja dan keluarga hingga tidak sempat untuk menguruskan kewangan saya”. Sikap acuh tak acuh ini akan menjejaskan kedudukan wang anda, contohnya anda akan selalu membayar cukai yang tinggi, membiarkan pelaburan tidak berkembang dalam tempoh yang lama atau tidak bijak memilih produk-produk pelaburan/kewangan yang sesuai dengan anda. Dengan bebanan kerja yang banyak, ramai diantara kita yang tidak memberi keutamaan kepada pengurusan wang dan membiarkan keadaan menjadi penentunya.

Sebenarnya, walaupun anda hanya tergolong dalam golongan yang berpendapatan sederhana, tabiat MERANCANG KEWANGAN akan membolehkan anda menjadi seorang yang berjaya mengumpul kekayaan di kemudian hari kelak.

Kesilapan 2 : Berbelanja Melebihi Kemampuan

Dewasa ini, kita sering berbelanja melebihi kemampuan akibat desakan rakan-rakan dan juga iklan-iklan disekeliling kita. Saban hari iklan-iklan di TV, surat khabar dan kompleks membeli belah banyak mempromosikan gaya hidup yang mewah. Telefon bimbit model terkini, kereta mewah dan juga fesyen terbaru banyak mendorong kita untuk berbelanja diluar daripada kemampuan. Apatah lagi, ramai yang sanggup menghabiskan duit semata-mata untuk mengikut arus peredaran masa dan tidak mahu dianggap ketinggalan zaman. Akibatnya, ramai diantara kita yang hanya mempunyai baki yang sangat sedikit dalam akaun bank di hujung bulan setelah ditolak pinjaman rumah dan kereta; bayaran kad kredit, bil-bil dan sebagainya.

Kesilapan 3 : Berbelanja Menggunakan Kad Kredit

Tabiat beli dulu dan bayar kemudian merupakan perkara biasa dewasa ini. Hampir setiap orang mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit. Malah, ramai diantara kita yang memiliki lebih daripada satu kad. Walaupun kad kredit merupakan satu kemudahan tetapi ramai orang yang menyalahgunakannya dan menganggap ia adalah suatu alat untuk kita berbelanja dengan sewenang-wenangnya. Tambahan pula, dengan bayaran minima setiap bulan, ramai yang akan berpotensi untuk terus berbelanja. Mereka tersalah anggap mengenai bayaran minima tersebut, dan tidak menyedari bahawa lama kelamaan ia akan menjadi hutang yang menggunung di kemudian hari. Jika tersilap langkah, tidak mustahil anda juga boleh menjadi muflis akibat tabiat sedemikian. Ini adalah realitinya kerana mengikut laporan kemuflisan (bankruptcy report), peratusan orang yang jatuh muflis sejak kebelakangan ini telah meningkat, terutama sekali dikalangan golongan muda. Oleh itu, pastikan anda menggunakan kad kredit secara berhemat. Dengan membuat bayaran minimum setiap bulan, anda mungkin boleh terus berbelanja, tetapi anda harus ingat bahawa ia akan menyebabkan anda mengalami kerugian besar di belakang hari.

Kesilapan 4 : Lewat Menabung Untuk Hari Tua

Ramai diantara kita yang ingin bersara awal. Tetapi untuk memulakan persaraan, kita mesti memastikan yang kita mempunyai wang yang mencukupi untuk menampung gaya hidup yang diinginkan selepas bersara. Walaubagaimanapun, masih ramai diantara kita, terutamanya mereka yang sudah hampir bersara yang masih bergelut untuk mencapai jumlah simpanan yang diperlukan. Sepatutnya, setiap kali gaji naik, simpanan kita turut naik. Apa yang berlaku adalah sebaliknya dimana setiap kali gaji naik, perbelanjaan kita pula yang bertambah, contohnya pengubahsuaian rumah, kereta baru, menjadi ahli kelab tertentu untuk bersaing dengan rakan-rakan dan sebagainya. Perbelanjaan sedemikianlah yang menyebabkan kita sukar menabung untuk hari tua.

Kesilapan 5 : Melabur Dalam Produk Yang Tidak Bersesuaian

Terdapat pelbagai produk pelaburan di pasaran. Untuk memastikan kita melabur dalam produk pelaburan yang menepati profil risiko dan ganjaran yang diinginkan, kita memerlukan ilmu pengetahuan mengenai selok-belok pelaburan. Jangan bergantung kepada kata-kata penasihat kewangan semata-mata kerana ada diantara mereka yang mempunyai agenda tersendiri. Kadangkala ada penasihat kewangan yang tidak bertanggungjawab dan memberikan maklumat yang tidak tepat untuk meningkatkan komisen jualan mereka. Jadi pastikan anda meneliti ciri-ciri sesuatu produk pelaburan tersebut dan mengkaji kumpulan pengurusannya sebelum melabur.

Kesilapan 6 : Tidak Menabung Untuk Waktu Kecemasan

Sesetengah orang beranggapan yang membeli insurans adalah perbuatan yang membazir wang. Tetapi tahukah anda bahawa tanpa insurans, kedudukan kewangan kita akan tergugat terutama sekali jika kita hilang pendapatan/pekerjaan. Keadaan akan menjadi lebih malang jika orang yang hilang pendapatan tersebut merupakan ketua keluarga atau pencari nafkah dalam keluarga. Tanpa insuran atau wang simpanan, seluruh keluarga akan merana dan ketika itu juga agak terlambat untuk memikirkan bagaimana ingin mencari sumber pendapatan yang lain dengan kadar segera.

Kesilapan 7 : Terlampau Memikirkan Pasal Wang

Perkara di atas membincangkan tentang keperluan merancang kewangan dengan baik. Namun, dalam usaha memupuk tabiat yang baik tersebut, janganlah pula terlampau taksub mengumpul kekayaan sehingga lupa akan perkara-perkara lain yang amat bermakna dalam hidup kita seperti keluarga, kesihatan, kepuasan berkarier serta rakan dan taulan. Tanpa perkara ini, hidup anda tidak akan memberi sebarang makna walaupun anda mempunyai wang jutaan ringgit.

Akhir sekali, kita perlu sentiasa mengingatkan diri tentang kepentingan merancang kewangan. Jika kita tidak bersungguh-sungguh dalam membina kekayaan dan menguruskan kewangan, besar kemungkinan kekayaan tidak akan berpihak kepada kita.

P.S : Jika anda ingin dapatkan khidmat nasihat kewangan percuma, sila hubungi saya di talian 019-9222 799

Rancang Sendiri atau Dapatkan Bantuan?

Sekiranya anda sudah menyedari kepentingan merancang kewangan dan ingin maju ke hadapan dengan menjadikan perancangan kewangan sebahagian daripada gaya hidup anda, perkara pertama yang perlu anda buat ialah membuat pilihan – Adakah anda ingin melakukannya sendiri? Atau adakah anda ingin mendapatkan bantuan daripada perancang kewangan profesional?

Siapa yang Boleh Membantu?

Di Malaysia, golongan profesional yang boleh membantu anda merancang kewangan adalah perancang kewangan berlesen. Perancang kewangan ini menawarkan perkhidmatan mereka dengan memberikan nasihat yang disediakan khusus untuk memenuhi matlamat kewangan anda.

Jika anda ingin menggunakan perkhidmatan perancang kewangan, pastikan beliau mempunyai lesen sebagai penasihat kewangan yang sah. Selain itu, beliau mestilah seorang yang berpengetahuan dan berpengalaman dalam industri ini.

Walau apapun pilihan anda, anda perlu berhati-hati dengan maklumat yang diberikan, lebih-lebih lagi apabila ia diberikan oleh perancang kewangan yang tidak memiliki kualiti yang sepatutnya. Oleh itu, bagi memastikan maklumat dan nasihat itu sahih dan bukan taktik jualan semata-mata, anda perlu melengkapkan diri dengan ilmu pengetahuan yang betul

Merancang Kewangan Sendiri.

Jika anda seorang yang gemar membuat kaji selidik dan pengiraan, anda boleh memilih untuk merancang kewangan sendiri. Bagaimana caranya?

• Membaca buku
• Menghadiri kursus

Terdapat banyak buku dan kursus yang menawarkan panduan langkah demi langkah dalam merancang kewangan. Walaubagaimanapun, jika anda masih baru dalam bidang ini, anda perlu berhati-hati dengan apa yang dipelajari daripada buku-buku dan kursus tersebut kerana tidak semua maklumat yang diperolehi itu adalah tepat.

Sebelum menggunakan ilmu yang baru dipelajari, pastikan anda melakukan perkara-perkara berikut:

Periksa latar belakang pembekal maklumat 

• Dapatkan maklumat yang mencukupi berkenaan pengalaman profesional, kelayakan pendidikan dan juga rekod prestasinya. Anda sepatutnya boleh memperolehi maklumat mengenai perkara sebegini di bahagian pengenalan sesuatu buku atau kursus. Jika maklumat yang ditawarkan nampak kabur atau terhad, anda perlu berwaspada dalam menerima nasihat-nasihat perancangan kewangan yang diberikan.  

Pastikan kesahihan maklumat yang diberikan  

• Baca ulasan atau pandangan yang dibuat oleh individu atau badan yang diiktirafkan. Namun, kaedah ini juga masih tidak mencukupi kerana kadangkala liputan media mengenai sesuatu ulasan tersebut lebih kepada strategi pengiklanan daripada memberikan maklumat yang bermutu. Oleh itu, tidak kira dari mana anda memperolehi maklumat untuk merancang kewangan, anda perlu ingat bahawa tidak semua nasihat atau cadangan yang diberikan itu mengambilkira kepentingan anda atau perancangan kewangan yang di syorkan itu sesuai dengan anda.  

Buat penyelidikan sendiri mengenai pendekatan-pendekatan yang ada 

• Setelah menjalankan penyelidikan bagi kedua-dua pendekatan, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk membuat keputusan tentang pendekatan manakah yang paling sesuai dengan tahap risiko dan ganjaran anda yang unik itu.

Bantu Saya!

Jika anda merasa kurang selesa membuat perancangan kewangan sendiri dan bercadang mendapatkan khidmat nasihat profesional, adalah diingatkan bahawa mencari penasihat kewangan yang bagus bukanlah semudah yang disangka. Ini adalah kerana kebanyakan “penasihat kewangan” atau “perunding kewangan” di pasaran hari ini sebenarnya lebih cenderung untuk membuat jualan supaya mereka mendapat komisen hasil jualan produk kewangan yang dijual kepada anda dan kadangkala tidak mementingkan tanggungjawab yang perlu dilaksanakan oleh mereka kepada anda dengan penuh komitmen dan kejujuran. Bagi sesetengah pihak, konflik kepentingan ini tidak dapat dielakkan kerana mereka lebih mementingkan penjualan produk kewangan tanpa mengira sama ada ia bersesuaian dengan pelan kewangan anda atau sebaliknya.

Salah satu cara yang lazim digunakan oleh perancang kewangan berasaskan komisen ini ialah mereka akan membuat panggilan yang tidak diundang dan menawarkan perkhidmatan mereka secara percuma. Jadi berwaspadalah dengan “nasihat pelaburan” yang diberikan secara percuma kerana tidak ada yang percuma dalam dunia sekarang ini.

Walau bagaimanapun, terdapat juga perunding kewangan berasaskan fi (fee-based) yang memperolehi pendapatan melalui perkhidmatan yang diberikan. Selalunya mereka menumpukan perhatian kepada pelanggan yang berharta. Walaupun mereka tidak bergantung kepada komisen hasil daripada jualan produk kewangan, tetapi ini tidak bermakna mereka tidak mempunyai konflik kepentingan dengan anda. Memandangkan fi mereka adalah berdasarkan perkhidmatan yang diberi, ada kemungkinan mereka menyarankan strategi pelan kewangan yang sukar untuk difahami agar anda sentiasa bergantung kepada perkhidmatan mereka.

Jadi, bagaimanakah caranya untuk kita mengenal perancang kewangan yang bagus? Selain daripada mengambil kira ciri-ciri yang disebutkan sebelum ini, salah satu cara lain untuk mengenalpasti perancang kewangan yang bagus ialah melalui rujukan yang dibuat oleh orang yang anda kenali. Anda boleh mendapatkan nasihat daripada kawan-kawan yang mungkin merupakan pelanggan yang berpuas hati dengan perkhidmatan perancang kewangan tersebut. Perancang kewangan yang bagus akan membina reputasi mereka dengan mengamalkan sikap yang jujur dan tekun. Namun begitu, apa yang baik bagi orang lain tidak semestinya baik untuk diri anda. Jadi, ada baiknya anda membuat sedikit kajian dan menyelidik latar belakang seseorang perancang kewangan sebelum mendapatkan khidmat mereka.

Berikut adalah beberapa soalan asas yang perlu ditanya kepada perancang kewangan anda:

• Sumber pendapatan – antara yuran pelanggan dengan komisen
• Jadual bayaran atau komisen
• Hubungan dan kaitan dengan syarikat-syarikat lain
• Latar belakang pendidikan dan pengalaman profesional
• Jenis-jenis produk yang dicadangkan

1. Akaun Simpanan

 

Kelebihan

*Mudah dibuka dan dijaga.

*Keperluan minimum dan memang munasabah.

*Akses tunai adalah fleksibel.

.

Kekurangan;

*Pengeluaran tunai yang mudah boleh merosakan rancangan simpanan anda.

*Kadar Faedah yang agak rendah. Iaitu tidak melebihi daripada 1% setahun.

.

2. Deposit Tetap

 

Kelebihan;

* Kadar faedah lebih tinggi daripada akaun simpanan (3 % -4% setahun)

* Wang tidak boleh dibelanjakan sembarangan.

.

Kekurangan;

* Kadar faedah mungkin kurang daripada kadar inflasi. Contohnya, kadar inflasi sekarang ialah 8% sedangkan kadar bunga ialah 3.5 %. Maknanya, anda akan masih mengalami kerugian sekiranya memilih pelaburan cara ini.

* Pengeluaran kurang fleksible.

.

3. Harta tanah

 

Kelebihan;

* Satu rancangan “simpanan-paksa” yang baik.

* Sebagai Lindung nilai yang baik untuk mencegah inflasi.

* Boleh memberikan pulangan yang lumayan semasa ekonomi melambung.

.

Kekurangan:

* Untuk mula menyimpan memang sukar; kerana wang pendahuluan yang tinggi dan anda mestilah layak untuk mendapatkan pinjaman bank (min gaji bersih sebulan RM1500)

* Skim bayaran balik gadai janji jangka panjang yang tidak fleksible.

* Tidak boleh segera ditukar kepada tunai. (sukar kalau ada emergency kes).

.

4. Insurans Hayat.

 

Kelebihan;

* Satu alat simpanan serta perlindungan yang bermanfaat.

* Oleh sebab banyak polisi mengenakan penalti sekiranya menarik diri sebelum Insurans matang, maka ia bertindak sebagai makenisme untuk menggalakan simpanan.

* Terbukti sebagi rancangan “simpanan paksa” yang berkesan.

.

Kekurangan;

* Pulangan agak lebih rendah berbanding alat pelaburan jangka panjang yang lain.

* Kurang fleksibel.

.

5. Unit Amanah

 

Kelebihan;

* Alat pelaburan paling sesuai bagi penyimpanan yang buat simpanan kerap.

* Pulangan yang agak tinggi berbanding simpanan tetap. (Public Mutual antara 10%-25% setahun)

*Jumlah permulaan tidaklah sekecil yang dikehendaki untuk akaun simpanan. (Public Mutual min RM 1 ribu)

* Biasanya pelaburan mudah bertambah berasaskan simpanan kerap.

* Manfaat diperoleh melalui purata kos dolar. (ada masa saya huraikan)portfolio pelaburan yang seimbang yang anda tidak perlu uruskan.

* Anda boleh menjual unit anda apabila harganya memuaskan pada bila-bila masa.

.

Kekurangan;

* Terjejas akibat turun naik pasaran saham atau pasaran lain yang tabung tersebut dilaburkan. (tetapi bagi pelaburan jangka panjang keadaan ini tidak perlu dirisaukan).

.

6. Pasaran Saham

 

Kelebihan;

* Lebih memberangsangkan daripada akaun semasa.

* Boleh memberikan pulangan yang banyak apabila kena pada masanya.

.

Kekurangan;

* Anda perlukan jumlah wang yang agak besar untuk memasuki pasaran saham (min RM10 ribu)

* Bukan untuk penyimpanan biasa yang melabur cuma beberaa ratus ringgit sebulan.

*Anda memerlukan banyak maklumat pelaburan dan nasib yang baik untuk menguruskan sendiri palaburan anda dengan jayanya.

 

**Kesimpulannya, anda boleh menilai sendiri bentuk pelaburan yang bersesuaian dengan kemampuan dan matlamat pelaburan anda. Rujuklah perunding kewangan anda.

 

Utusan Malaysia Online - Korporat

Suka atau tidak, kita terpaksa menerima hakikat bahawa kita tidak boleh terus bekerja selama-lamanya. Samada kita masih mampu dari aspek fizikal atau mental, ia bukanlah persoalannya kerana menjelang umur 55, kebanyakan daripada kita akan menempuhi alam persaraan. Dalam situasi sebegini, kita perlu merancang bagaimana untuk terus menyara hidup dalam masa 20 tahun berikutnya kerana jangka hayat hidup seseorang ialah 75 tahun (berdasarkan laporan-laporan mengenai purata jangka hayat rakyat Malaysia).
Pernahkah kita terfikir bagaimana untuk meneruskan hidup selama 20 tahun lagi dalam keadaan selesa – setelah kesemua wang KWSP habis dibelanjakan untuk membiayai kos pendidikan anak-anak serta melangsaikan pinjaman bank? Lebih teruk lagi, bagaimana pula keadaannya sekiranya wang simpanan yang tinggal semakin sedikit setelah kita membeli kereta mewah dan rumah idaman yang telah sekian lama diimpikan. Bagi mengatasi masalah seumpama ini, kita perlu berusaha menggandakan wang untuk memastikan kita dapat meneruskan hidup dalam keadaan selesa selepas bersara.
Bagi menyelesaikan masalah di atas, kita perlu mengetahui kedudukan kewangan sendiri dan cara-cara menilai kedudukan kewangan kita.
Langkah-langkah berikut dapat membantu anda melakukan ‘Pemeriksaan Kewangan’ anda.

Langkah 1 – Ujian Sumber-Sumber Pendapatan Utama
Untuk mengetahui kedudukan kewangan semasa, anda perlu mengetahui aliran keluar dan masuk wang anda. Anda perlu mengenal pasti sumber-sumber utama pendapatan anda, iaitu wang yang masuk ke kocek anda seperti gaji, dividen, keuntungan modal, pendapatan dari hartanah yang disewakan, pembahagian daripada perniagaan, faedah daripada simpanan bank dan simpanan tetap.
Umumnya, jumlah pendapatan boleh dibahagikan kepada tiga kategori, iaitu pendapatan yang diperolehi, pendapatan pasif dan pendapatan portfolio. Pendapatan yang diperolehi ialah wang gaji anda. Lazimnya, pendapatan ini dikenakan cukai yang lebih tinggi berbanding jenis pendapatan yang lain.
Pendapatan pasif pula ialah wang yang diperolehi daripada pelaburan hartanah dan pembahagian daripada perniagaan. Pendapatan jenis ini tidak memerlukan perhatian yang banyak daripada anda, namun ia mampu menjana aliran kewangan yang berterusan.
Pendapatan portfolio ialah wang yang diperolehi hasil daripada pelaburan anda dalam produk kewangan seperti dividen saham, pendapatan daripada bon dan juga pulangan daripada unit amanah. Ini juga merupakan sejenis pendapatan pasif yang tidak memerlukan penglibatan langsung dalam menjana pendapatan.

Langkah 2 – Ujian Sumber-Sumber Perbelanjaan Utama

Perbelanjaan ialah wang yang keluar dari kocek anda, iaitu wang yang perlu dibelanjakan untuk menampung gaya hidup seseorang. Contoh-contoh perbelanjaan termasuklah membayar bil kad kredit, ansuran pinjaman perumahan dan kenderaan, bil elektrik, air, telefon, membeli barang runcit, cukai, perjalanan, hiburan dan pelbagai perbelanjaan peribadi yang lain.
Bagi mengetahui kedudukan kewangan anda, periksa berapa perbelanjaan yang telah anda buat. Salah satu sebab mengapa ramai orang tidak mempunyai simpanan yang cukup setelah bersara ialah kerana mereka tidak mengawal perbelanjaan mereka. Mereka tidak tahu berapa wang yang dibelanjakan setiap bulan. Apa yang pasti ialah mereka sentiasa kekurangan wang untuk menyara gaya hidup mereka. Gaji yang diperoleh setiap bulan tidak pernah mencukupi dan akibatnya, mereka terpaksa berhutang untuk menampung perbelanjaan bulanan mereka.
Salah satu cara untuk mengetahui ke mana perginya wang anda ialah dengan mencatat setiap pembelian yang dibuat. ‘JOT-IT-DOWN’! – merupakan satu kaedah yang mengambil masa, tetapi dalam jangka masa panjang, ia merupakan satu amalan yang menguntungkan kerana anda akan dapat mengetahui aliran keluar wang anda. Sekiranya sukar untuk mencatatkan kesemua perbelanjaan anda, setidak-tidaknya, pastikan anda membuat catatan apabila membeli barang yang mahal. Ramai yang akan terkejut apabila mengetahui jumlah yang dibelanjakan untuk membeli sesuatu barang. Rujuk jadual di bawah untuk mengetahui cara-cara membuat penyata kewangan anda

Langkah 3 - Peraturan 90 Peratus

Ken Little dalam bukunya yang bertajuk Personal Finance At Your Fingertips menyarankan agar kita menyimpan 10 peratus daripada pendapatan yang diperolehi.

Di Malaysia tahap inflasi menyebabkan agar sukar untuk menyimpan 10 peratus daripada pendapatan kita. Tidak kira berapa peratusan yang anda simpan 5 peratus, 10 peratus atau 15 peratus daripada pendapatan anda, apa yang paling penting anda mengamalkan tabiat menyimpan dan mula menyimpan wang anda.

Anda perlu mula menyimpan suatu hari nanti tetapi kenapa tidak mulakan pada hari ini.

Get your answers and call us now at 019-9222 799

Tahukah anda. Tanpa rokok anda akan menjadi JUTAWAN

Contoh :
Seandainya anda mula merokok ketika usia 20 tahun dan berterusan sehingga usia 60 tahun. Ini bermakna pembaziran telah berlaku untuk tempoh 40 tahun.
Katakan nilai sekotak rokok : RM 6.00 x 30 hari = RM 180.00

Bayangkan RM 180.00 sebulan dilaburkan dan anggaran pulangan 15 peratus setahun.
Ini bermakna nilai pembaziran anda mencecah RM 4,148,400.69

1. Sentiasa bersyukur di atas apa yang diberikan Allah Ta’ala
2. Belanjakan harta pada jalan yang diredhoi Allah Ta’ala
3. Berusaha untuk mendapatkan rezeki yang halal walaupun terpaksa bersusah payah
4. Bersedekah kepada anak yatim/fakir miskin…kalau boleh, setiap hari. (Carilah anak-anak yatim untuk diberikan bantuan). InsyaAllah, jangan risau, akan digantikan oleh Allah Ta’ala tanpa kita sedari.
5. Ikhlaskan pemberian/sedekah hanya kerana Allah Ta’ala bukannya mengharapkan pujian dan sebagainya. (Pemberian tangan kanan tanpa diketahui tangan kiri). Sedekah hendaklah dimulakan dengan keluarga sendiri dahulu, selepas itu barulah kepada jiran tetangga dan orang2 yang lebih jauh). Jangan anggap pemberian itu hak kita, kerana sebenarnya dalam harta kita ada hak mereka
6. Hulurkan pemberian sunat secara rahsia - tetapi pemberian wajib (zakat) perlu diberi secara terang-terangan sebagai menegakkan syiar Islam.
7. Konsep sedekah : Berikan sesuatu yang kita sayangi!! Ini jelas dalam Quran ayat al-Imran ayat 92
8. Cari harta dunia untuk dijadikan bekalan akhirat. (Dunia untuk akhirat - bukan dunia untuk dunia)
9. Amalan yang diberkati ialah hasil titik peluh sendiri dan juga melalui jual beli (perniagaan). Menurut Nabi Muhammad SAW 9/10 (90%) daripada sumber rezeki ialah berpunca daripada perniagaan. Makan gaji mungkin 1/10 (10%) sahaja. Nabi Muhammad SAW sendiri sebelum diutus menjadi rasul adalah seorang ahli perniagaan yang jujur, cekap dan amanah. Peniaga yang amanah akan dibangkitkan bersama para nabi dan rasul diakhirat kelak. Perniagaan merupakan amalan fardhu kifayah. Barang makanan orang Islam sepatutnya dikeluarkan oleh orang Islam itu sendiri. Kalau tidak ada yang menjalankan aktiviti ini, seluruh ummat Islam adalah berdosa.
10. Hulurkan bantuan kepada janda-janda yang kehilangan suami.

Salam sejahtera.

Tip ni memang bagus dipraktik oleh para bapa dan ibu.

Caranya amat mudah dan berkesan

Bermula dgn RM 1.00 / RM 5.00 atau RM 10.00

Nak tahu bagaimana caranya, 

email, sms atau hubungi saya terus di talian.

(Maaf..Tip ini tidak dapat disiarkan dlm bentuk penulisan)

Seringkali dalam buku kewangan menyeru kita untuk simpan 10% daripada pendapatan kita.
Konsep “Pay yourself first!”

Adakah anda melakukan ini?

Konsep ini pada mulanya datang dari buku klasik The Richest Man in Babylon, yang mengatakan untuk simpan apa sahaja pendapatan harta kita 1/10 bahagian.
Zaman kini, kita gunakan 10%. Bagi mereka yang tidak melakukan ini, lakukan sekarang oleh kerana ia akan membawa anda kepada bebas kewangan dalam tahun-tahun akan datang. Bagi mereka yang tidak melakukan ini, mungkin selama ini terasa, hendak simpan 10% daripada pendapatan amat sukar. Sebab hujung bulan, memang habis semua duit, tak sempat menyimpan pun!

Jadi bagaimana?

Mudah sahaja, sekiranya anda tidak mampu menyimpan 10% dari pendapatan bulanan anda, mula pada 1% sahaja. Sekiranya pendapatan RM2,000, simpan RM20 sahaja. Takkan simpan RM20 pun tak boleh?
Sebulan dua kemudian, bila anda sudah selesa dengan menyimpan 1%, naikkan kepada 2%. Menjadi RM40 sebulan. Teruskan sehingga 3%… 4%… berbulan-bulan yang akan datang. Dengan cara ini, dalam 1 tahun, anda akan rasa selesa menyimpan 10% daripada pendapatan anda.
Sekiranya tidak boleh menyimpan 10% kerana terasa amat sukar, tidak mengapa, mulakan dengan 1% sahaja dulu. Sikit-sikit, lama-lama jadi bukit!

Ingat, pay yourself first. Maksudnya.. dapat gaji, terus simpankan % tu terlebih dahulu. Kemudian, baki, baru gunakan untuk bayaran-bayaran tanggungan hidup

Selamat mencuba dan dapatkan tip-tip seterusnya.

Di atas adalah salinan surat KWSP
kepada
Persatuan Pengguna Islam Malaysia.
(klik pada imej utk lebih jelas)

Kita boleh melabur dalam :-
Simpanan Tetap (FD), Insuran, Bond, Hartanah, Unit Amanah, Saham BSKL.
Pulangan graf di atas menunjukkan secara purata (average) kadar pulangan.

Sumber : Majalah Personal Money.

Adakah anda tahu sama ada anda adalah pelabur jangka pendek, jangka sederhana atau jangka panjang? Apakah definisi umum bagi tiga tempoh masa ini? Biasanya, tempoh masa pelaburan merujuk kepada jangka masa sesuatu pelaburan itu dipegang sebelum dijual bagi penukaran tunai (pencairan). Tempoh masa itu mungkin satu minit bagi pedagang harian, atau beberapa dekad bagi pelabur yang membeli saham dan memegangnya. Apakah tempoh masa yang betul? Sebenarnya, tiada jangka masa yang “betul” atau “salah” bagi pelaburan – ia bergantung kepada objektif dan matlamat pelaburan pelabur serta tahap toleransinya terhadap risiko, iaitu berapa banyak risiko yang bersedia diambilnya.

Oleh kerana setiap pelabur boleh mendefinisikan tempoh masa pelaburannya dalam pelbagai cara, mari kita lihat definisi umum mengenai jangka masa pendek, sederhana dan panjang bagi pelaburan.

Tempoh masa
Biasanya, tempoh masa pelaburan boleh diklasifikasikan sebagai–

• jangka masa pendek – satu hingga tiga tahun
• jangka masa sederhana – tiga hingga lima tahun
• jangka masa panjang – lebih daripada lima tahun.

Mengapa anda perlu mengetahuinya?

Mengetahui tempoh masa anda amat penting kerana ini dapat membantu anda dalam perancangan pelaburan, umpamanya memilih produk pelaburan yang sesuai, memantau prestasi pelaburan tersebut dan lebih penting lagi, mengurus risiko pelaburan. Anda juga mampu melabur dengan lebih agresif jika anda mempunyai tempoh masa pelaburan yang panjang. Misalannya, seseorang yang berusia 25 tahun dan baru memulakan kerjaya boleh melabur dalam produk pelaburan yang lebih mudah turun naik atau berisiko memandangkan dia mempunyai jangka masa yang lebih panjang untuk membuat pengubahsuaian yang perlu jika pelaburan itu mengalami kerugian. Tetapi, seseorang yang hampir bersara secara umumnya patut lebih konservatif dan mengambil jalan yang kurang berisiko memandangkan dia tidak mempunyai banyak masa untuk membuat pengubahsuaian sekiranya pelaburannya tidak berjalan sebagaimana yang diharapkan.

Bagaimanapun, umur tidak harus menjadi satu-satunya faktor dalam menentukan tempoh masa pelaburan anda. Faktor lain seperti toleransi terhadap risiko, objektif pelaburan, jangkaan pulangan dan juga bila anda memerlukan pelaburan atau wang itu, harus juga diambil kira. Misalannya, seorang yang berusia 30 tahun menyimpan wang untuk bayaran pendahuluan membeli rumah dan dia merancang untuk membeli rumah dalam masa setahun. Disebabkan jangka masa yang pendek, dia perlu berhati-hati dan melabur secara lebih konservatif kerana dia hanya ada sedikit masa untuk membetulkan pelaburannya sekiranya mengalami kerugian. Oleh kerana mempunyai matlamat jangka pendek, dia tidak boleh melabur dalam produk berisiko walau pun masih lama lagi masanya sebelum tiba tempoh bersara.

Sebagai pelabur bijak, penting bagi anda menimbangkan dan menentukan batas masa pelaburan anda sebelum melabur. Tetapi janganlah sampai ia tidak boleh diubah kerana batas masa yang dibuat perlu fleksibel supaya dapat disesuaikan dengan keadaan sekiranya pelaburan anda tidak bergerak sebagaimana yang dijangkakan. Dalam situasi ini, anda mesti sentiasa bersedia menukar batas masa pelaburan dan menentukannya mengikut kepentingan anda.

Hari ini saya kumpulkan 3 soalan lazim yang biasa diutarakan oleh bakal pelabur. Harap ia jua memberi manfaat kepada anda!

Apakah syarat kelayakan saya untuk melabur?

Pelabur perlu memenuhi syarat dibawah iaitu:

1) Anda mestilah belum mencapai umur 55 tahun pada masa permohonan pengeluaran diterima oleh KWSP

2) Jumlah simpanan yang boleh dilaburkan mestilah tidak kurang daripada RM1,000.00 dan tidak melebihi 20 peratus dari jumlah simpanan yang melebihi jumlah Simpanan Asas di dalam Akaun I.

3) Pelaburan boleh dibuat setiap tiga bulan dari tarikh pemindahan akhir dibuat, tertakluk kepada baki simpanan di dalam Akaun I.

Bagaimana cara untuk memohon?

Anda boleh menghubungi perunding Unit Amanah Public Mutual dengan menyediakan dokumen di bawah:

1) Salinan kad pengenalan ( beserta dengan cop ibu jari kanan dan kiri di atas salinan tersebut)

2) Borang lengkap KWSP 9N (ahli)

3) Borang pelaburan KWSP Public Mutual

Saya mendapat dividen tahunan dari KWSP. Mengapa saya perlu bersusah payah untuk melabur kedalam unit pelaburan yang lain?

Secara perbandingannya, pelaburan unit amanah memberikan pulangan tahunan yang lebih tinggi daripada KWSP. Sebagai contoh dibawah:

Pulangan KWSP :2005-5%, 2006-5.15%, 2007-5.8%

Pulangan Public Ittikal: 2005-7.24%, 2006-12.91%, 2007-46.13%

Bukankah kita perlu mengambil berat tentang kadar pulangan simpanan kita? Duit simpanan didalam KWSP itu bukan boleh dikeluarkan lagi selagi tak sampai umur 50 tahun. Jadi takkan mahu melepaskan peluang untuk melabur ke instrumen lain yang lebih menguntungkan? Bayangkan jika anda mempunyai RM30,000 dan membuat simpanan ke dalam 2 jenis simpanan iaitu KWSP dan Unit Amanah. Dalam masa 25 tahun jumlah simpanan di dalam KWSP menjadi RM205,500 (anggaran pulangan 8% setahun) sebaliknya jumlah simpanan di dalam Unit Amanah menjadi RM2,861,886 (anggaran pulangan 20% setahun). Lihat perbezaannya adalah sebanyak RM2,656,386!!

Naik Gaji - Tingkat Pelaburan

Kenaikan gaji sentiasa ditunggu-tunggu oleh semua pekerja tidak kira sektor awam mahupun swasta. Kita harus ingat, kenaikan gaji selalunya seiring dengan kenaikan kos sara hidup. Mari kita renungkan sejenak isu kenaikan gaji ini dan fikirkan bersama seisi keluarga. Apakah keadaan kewangan keluarga akan lebih baik selepas kenaikan gaji ini?

Sebanyak mana sekalipun kenaikan gaji tanpa pembaikan sistem pengurusan kewangan, semestinya tidak akan membawa sebarang kebaikan untuk diri sendiri mahupun keluarga. Rumusan di atas adalah dari pengalaman saya sendiri, juga melalui kajiselidik dari kenalan dan bakal2 pelabur di bawah pengurusan saya.

Nasihat ikhlas saya...RANCANG DAN URUSKAN KEWANGAN ANDA SEKARANG ! Kepada yang masih muda anda lebih beruntung tetapi kepada yang lewat usia janganlah kerana terlewat menjadikan anda terus dibelenggu masalah kewangan. Rancang dan tetapkan matlamat kewangan serta tempoh yang patut dicapai.

Hubungi perunding kewangan yang ada untuk mendapat khidmat ini. Ambil cuti atau peruntukkan masa anda untuk membuat perancangan bersama perunding kewangan/pelaburan kerana ia memerlukan masa 1-3 jam, tetapi insyaAllah manfaatnya adalah untuk seumur hidup.

Jangan ketinggalan mencapai kecemerlangan dalam meningkatkan ekonomi keluarga anda. CUBA PERTIMBANGKAN FORMULA berikut sebagai langkah pertama bagi semua kakitangan awam mahupun swasta untuk mengorak langkah bagi mencapai matlamat JUTAWAN MUKMIN.

Jika kenaikan gaji RM 300 - RM 500, cuba peruntukan sekurang-kurangnya RM 100 - RM 300 untuk dilabur ke Unit Amanah memandangkan pulangan jangka masa panjang (3-5 Tahun) boleh mencapai kadar pulangan purata 15% - 20% setahun dan mungkin lebih. Pastikan anda memilih Dana Syariah bagi memastikan pelaburan anda mendapat keberkatan dari Allah SWT.

Contoh 1
Seandainya anda melabur RM 100.00 setiap bulan selepas pelaburan permulaan RM 1000.00 dan kadar purata pulangan 15 peratus untuk jangkamasa 25 tahun maka nilai pelaburan anda meningkat kepada RM 326,575.32 (Kenaikan 10 kali ganda pertumbuhan Modal)

Contoh 2
Seandainya anda melabur RM 300.00 setiap bulan selepas pelaburan permulaan RM 1000.00 dan kadar purata pulangan 15 peratus untuk jangkamasa 25 tahun maka nilai pelaburan anda meningkat kepada RM 913,882.04 (Kenaikan 10 kali ganda pertumbuhan modal)

Contoh 3
Seandainya anda melabur RM 500.00 setiap bulan selepas pelaburan permulaan RM 1000.00 dan kadar purata pulangan 15 peratus untuk jangkamasa 25 tahun maka nilai pelaburan anda meningkat kepada RM 1,501,190.77 (Kenaikan 10 kali ganda pertumbuhan modal)

(Kiraan di atas menggunakan perisian komputer yg dibekalkan kepada saya selaku FP Advisor)

Jika anda memilih untuk melabur dengan jumlah yg lebih besar dan ingin mengetahui nilai pulangan, jangan segan2 atau malu2 untuk email saya di suffiean@ymail.com atau sms di 019-9222 799.

Pilihan di tangan anda, mahu dibelanjakan sepenuhnya kenaikan gaji atau mengikut cadangan yang diberikan. Jangan sampai anda mengambil keputusan cari kerja lain kononnya untuk mendapatkan pendapatan yg lebih tinggi, sedangkan anda sendiri yang tidak tahu merancang kewangan dengan sebaiknya.

Tempat kerja baru sememangnya mendatangkan tekanan dengan sistem kerja yang baru, rakan pejabat yang baru dsbnya, sedangkan perbezaan gaji baru anda tidak sampai 25 peratus dari gaji sebelumnya. Mungkin juga kebajikan pekerja tidak sebagus yang diperolehi di majikan lama anda seperti contoh kad perubatan percuma, pinjaman peribadi utk pelaburan tanpa faedah, pinjaman peribadi beli komputer, khairat kematian, kelas fardu-ain percuma dan sebagainya.

Jadi yang sepatutnya anda lakukan adalah merancang pengurusan kewangan anda dan dapatkan khidmat nasihat berterusan dari perunding kewangan. Fikir dan renung-renungkan.

Nota:- Maklumat di atas adalah kajian dan pandangan peribadi untuk dikongsi bersama. Jika ayat di atas kurang difahami (memandangkan saya bukanlah seorang penulis novel), anda boleh terus hubungi saya di talian tertera untuk penerangan lebih terperinci.

Kenaikan harga petrol dan elektrik baru-baru ini telah menyebabkan harga barang-barang keperluan semakin meningkat. Dengan meningkatnya harga barang, orang ramai mula risau mengenai kesan inflasi terhadap kehidupan mereka kerana ia akan membuatkan kuasa beli mereka semakin menurun. Jumlah wang yang perlu dibelanjakan untuk membeli sesuatu barang akan bertambah berbanding masa lalu. Jika dahulu kita boleh membeli pelbagai barang dengan sekeping duit RM50, nilai duit RM50 sekarang semakin berkurangan.

Bagi mereka yang masih muda, sekurang-kurangnya anda masih mempunyai peluang untuk menambahkan pendapatan bagi mengatasi kesan kenaikan harga barang. Disamping itu, anda juga boleh meningkatkan simpanan anda di bank. Tetapi untuk golongan yang hampir atau sudah pun bersara, kenaikan kadar inflasi sudah pasti akan memberi kesan yang mendalam kepada simpanan serta pelaburan yang telah mereka peruntukkan untuk persaraan.

Apa itu Inflasi?
Daripada perspektif ekonomi, inflasi merujuk kepada kenaikan harga barang-barang dan perkhidmatan yang mewakili keseluruhan ekonomi negara. Indeks yang di gunakan untuk mengukur kadar inflasi ialah indeks harga pengguna atau Consumer Price Index (CPI). Menurut unjuran Kerajaan yang terbaru dalam Bajet 2009, kadar inflasi negara akan berada pada paras 4.4% untuk tahun 2008 walaupun kadar inflasi pada bulan Julai telah meningkat kepada 8.5%, iaitu paras yang tertinggi semenjak Disember 1981.

Bagaimana inflasi memberi kesan kepada pelaburan anda?
Kita sudah pun tahu bahawa inflasi akan mengurangkan nilai wang anda. Harga secawan kopi di gerai 10 tahun lalu jauh lebih murah berbanding sekarang. Tetapi bagaimana pula dengan portfolio pelaburan anda? Adakah kadar inflasi akan memberikan kesan kepada pelaburan anda? Cuba kita perhatikan daripada aspek pelaburan saham, bon kadar tetap (fixed-rate bond), hartanah dan wang tunai.

(i) Saham
Pada peringkat awal, kenaikan kadar inflasi akan memberi kesan negatif ke atas pasaran saham. Harga-harga saham bagi syarikat-syarikat yang tidak dapat memindahkan kesan inflasi kepada para pengguna akan terjejas lebih-lebih lagi kepada syarikat-syarikat yang terpaksa menerima hakikat bahawa margin keuntungan mereka akan berkurangan. Walau bagaimanapun, dalam jangka masa panjang, saham merupakan instrumen pelaburan lindung nilai yang baik untuk mengatasi kesan inflasi. Ini kerana perolehan syarikat lazimnya meningkat bersama inflasi. Faktor yang paling penting di sini ialah untuk memilih saham yang berpotensi atau saham-saham yang mendapat manfaat daripada inflasi, contohnya saham syarikat tenaga atau besi kerana komoditi tersebut berkait rapat dengan aktiviti ekonomi. Selain daripada itu syarikat bermodal besar (large cap) yang memiliki kedudukan wang tunai yang kukuh juga mampu mengatasi kesan inflasi.
(ii) Bon kadar tetap (fixed-rate bond)
Sekiranya anda telah melaburkan sejumlah wang yang banyak dalam bon kadar tetap, kadar inflasi yang meningkat semestinya akan menjejaskan pulangan pelaburan anda. Memandangkan anda akan menerima bayaran faedah yang tetap pada masa akan datang, kadar inflasi tinggi akan menyebabkan nilai masa hadapan (future value) pendapatan tetap berkala tersebut dan prinsipal yang bakal diterima menyusut. Apa yang dikhuatiri ialah jika kadar faedah naik disebabkan kenaikan kadar inflasi, harga bon yang dipegang anda akan turun kerana pulangan daripada pelaburan tersebut dianggap kurang menarik berbanding dengan pulangan bon-bon yang baru diterbitkan yang lazimnya lebih tinggi. Jika anda ingin berjinak-jinak dalam pelaburan bon, masa untuk anda mula melabur dalam bon ialah apabila inflasi berada pada paras tertinggi dan pada masa yang sama, kadar faedah juga melonjak naik.
Namun, jika anda mengambil kira keadaan sekarang, anda akan dapati bahawa walaupun kadar inflasi negara berada pada paras tertinggi, kadar faedah masih lagi berada pada paras lama. Ini kerana, kenaikan kadar inflasi sekarang berpunca daripada kesan faktor tolakan-kos (cost-pushed factor) dan bukannya kesan faktor tarikan permintaan (demand-pulled factor). Maksudnya, kadar inflasi meningkat kerana kenaikan harga barang dan perkhidmatan dan bukannya disebabkan peningkatan dalam permintaan. Dalam situasi sebegini, anda perlu mengamalkan pendekatan “tunggu dan lihat” sehinggalah situasi kembali stabil.
(iii) Hartanah
Dalam jangka masa panjang, melabur dalam hartanah telah pun terbukti keberkesanannya sebagai instrumen lindung nilai untuk mengatasi masalah inflasi. Namun, melabur secara langsung dalam hartanah memerlukan wang yang banyak dan tempoh pegangan yang lama. Selain itu, terdapat pelbagai risiko lain yang perlu ditangani jika melabur secara langsung dalam sektor hartanah. Satu lagi alternatif untuk pelaburan dalam bidang hartanah ialah dengan melabur secara tidak langsung melalui Tabung Amanah Pelaburan Hartanah atau REIT (Real Estate Investment Trusts). REIT atau Tabung Amanah Pelaburan Hartanah merupakan produk pelaburan kolektif (biasanya dalam bentuk tabung unit amanah) yang mengumpulkan wang daripada pelabur dan menggunakan modal terkumpul itu untuk membeli, mengurus dan menjual aset hartanah (contohnya bangunan komersil, bangunan pejabat, gudang, hotel, ladang, lot kedai atau industri, atau sekuriti yang berkaitan dengan hartanah (misalannya, saham syarikat hartanah awam tersenarai (listed property stocks), sekuriti hutang tersenarai (listed bonds) atau tidak tersenarai (unlisted bonds) dan sebagainya). Objektif utama REIT adalah untuk memberi pulangan pelaburan dalam bentuk dividen yang stabil dan kerap hasil daripada bayaran sewa yang dibayar oleh penyewa hartanah. Disamping itu, pemegang unit juga berpeluang untuk menerima sebarang kenaikan modal hasil daripada pemegangan aset hartanah tersebut bagi sesuatu tempoh jangkamasa.

(iv) Wang Tunai
Secara logiknya, kategori ini sepatutnya menerima kesan yang paling ketara berbanding kategori pelaburan yang lain. Jika anda menyimpan wang anda dalam simpanan tetap selama 12 bulan dengan kadar pulangan sebanyak 3.7% sedangkan kadar inflasi ialah 4.4% (berdasarkan bajet 2009), pulangan sebenar anda ialah negatif 0.7%. Walau bagaimanapun, dalam jangka masa pendek, pulangan negatif ini sesuatu yang boleh dianggap perkara yang biasa dan boleh diterima memandangkan pulangan untuk kebanyakan produk pelaburan yang terdapat di pasaran juga tidak menentu.

Berdasarkan faktor-faktor di atas, sebenarnya portfolio pelaburan yang ideal patut mempunyai pelbagaian untuk memenuhi kehendak pelaburan yang berbeza-beza. Contohnya, jika anda inginkan pertumbuhan dalam pelaburan, anda perlu melabur sebahagian daripada pelaburan anda dalam aset-aset yang terbabit dalam pertumbuhan ekonomi, contohnya seperti saham dan hartanah. Untuk jangka masa panjang, saham merupakan pelindung nilai yang baik untuk mengatasi kesan inflasi. Jika anda mahukan aliran tunai yang stabil dan konsisten pula, sekuriti pendapatan tetap merupakan pelaburan yang sesuai. Akhir kata, walaupun anda tidak dinasihatkan untuk menyimpan terlampau banyak wang tunai tetapi anda masih perlu simpanan yang secukupnya untuk waktu kecemasan. Secara amnya, ramai perancang kewangan yang berlesen menyarankan agar anda mempunyai simpanan yang dapat menampung perbelanjaan anda sekurang-kurangnya selama 6 bulan. Satu lagi pesanan yang penting yang selalu kita dengar ialah perumpamaan inggeris yang mengatakan ”Never put all your eggs in one basket!” yang menyarankan supaya tidak meletakkan wang anda dalam satu produk pelaburan sahaja. Pastikan anda mempelbagaikan pelaburan anda sebagai salah satu langkah untuk menangani risiko pelaburan.

Kewangan Keluarga

Alhamdullilah dan tahniah kepada keluarga yang tidak terperangkap dalam permasalahan hutang, teruskan amalan positif ini serta tetapkan keperluan kewangan keluarga anda secara teratur.

Antara tip-tip berguna untuk anda dan keluarga :-

1. Buatlah bajet untuk diikuti oleh semua ahli keluarga dengan disiplin.
2. Mulakanlah menabung walaupun dengan jumlah yang kecil tetapi berterusan demi menjamin masa depan keluarga anda.
3. Catatkan setiap perbelanjaan harian anda walaupun hanya membeli sebatang pensil untuk anak, ini penting bagi memantau aliran wang tunai dan mengelakkan dari berbelanja lebih.
4. Hentikan penggunaan kad kredit untuk sebulan dan rasakan perbezaannya.
5. Bayar hutang kad kredit anda lebih dari jumlah minimun yang dituntut oleh pihak bank dan insyaAllah anda akan bebas hutang dengan lebih cepat.
6. Jika mendapat bonus atau kenaikan gaji, cuba tabungkan sekurang-kurannya 85 peratus dari jumlah diperolehi.
7. Tangguhkan membeli keperluan yang tidak perlu. Ikut kaedah pilihan 'perlu atau mahu'.
8. Pastikan aliran wang keluar tidak melebihi wang masuk.
9. Jangan sesekali terpedaya dengan SKIM CEPAT KAYA.
10. Jangan melabur selagi anda tidak memahami produk kewangan yang ingin anda labur.

Marilah sama-sama kita panjatkan doa kepada Allah SWT supaya kita tidak diberi beban dari yang sepatutnya dan berusaha dapatkan rezeki yang penuh dengan keberkatan.

Bilakah masa yang sesuai untuk mendidik anak-anak mengenai nilai wang? Tidak ada jangka waktu tertentu tetapi eloklah dimulakan seawal yang boleh. Mendidik, menggalakkan dan memberi kepercayaan kepada anak untuk bijak berbelanja sejak kecil akan menanamkan tabiat kewangan yang baik. Untuk memulakan anak anda mengenal tanggungjawab kewangan, ada enam panduan mudah di sini:

1) Berikan mereka wang saku
Memberikan wang saku boleh membantu membina keupayaan anak merancang perbelanjaan. Bagi memutuskan berapa banyak yang perlu diberikan kepada mereka, fikirkan dengan teliti jenis perbelanjaan yang boleh digunakan untuk wang saku itu. Misalannya, bagi belanja sekolah, elok kalau anda pergi tinjau harga makanan dan minuman yang dijual di kantin sekolah sebelum memutuskan berapa banyak wang saku yang diperlukan oleh anak anda. Jika perlu, berikan wang saku dalam beberapa pecahan wang bagi menggalakkan mereka menabung. Misalannya, jika wang saku RM2, berikan anak anda wang kertas RM1 manakala selebihnya dalam bentuk wang syiling supaya dia boleh mengasingkan beberapa keping wang syiling untuk dimasukkan ke dalam tabung.

2) Tentukan matlamat yang realistik
Berbincanglah dengan anak anda mengenai matlamat mereka kerana itulah kunci kejayaan dalam menabung. Matlamat tabungan anak anda mungkin merupakan sejenis barang permainan yang istimewa, buku, basikal atau permainan Play Station yang terkini. Walau apa pun, matlamat itu mestilah realistik dan boleh menggalakkan mereka untuk menabung. Walau bagaimanapun, berbincang dengan mereka dahulu. Matlamat itu mestilah matlamat mereka, bukannya matlamat anda. Kemudian, tinjau kos barang yang hendak dibeli itu dan congak berapa banyak anak anda perlu menabung setiap minggu bagi membeli barangan tersebut dalam satu jangka masa. Pastikan ia munasabah…

Bagi anak yang masih kecil, alat pandang dengar boleh membantu. Gunting gambar yang diperlukan dan lekatkan pada sebuah balang. Sambil dia memasukkan wang ke dalam balang itu setiap hari, dia boleh tengok wangnya semakin bertambah dan tidak lama lagi bolehlah dia mencapai matlamatnya. Anak yang lebih besar boleh menyimpan rekod simpanan dalam buku nota dan buat pengiraan setiap minggu.

3) Didik mereka mengenai nilai pelaburan
Memulakan tabiat menabung dan melabur sejak awal merupakan kunci kepada perancangan kewangan yang berjaya. Jika boleh, setiap kali anda ke bank untuk berurusan atau untuk melabur dalam unit amanah, bawa sekali anak-anak dan bukalah akaun simpanan untuk mereka. Laburkan sebahagian daripada wang simpanan mereka dalam dana amanah dan ajak mereka sama-sama melihat perkembangan pelaburan itu.

Walau bagaimanapun, jangan halang hak anak anda untuk mengeluarkan sedikit wang simpanan atau pelaburan mereka untuk membeli sesuatu kerana, jika anda menghalang mereka, mungkin akan melemahkan minat mereka untuk menabung atau melabur. Yang perlu dilakukan ialah memberitahu mereka bahawa jika wang simpanan dikeluarkan sebelum matlamat mereka tercapai, maknanya lebih lamalah masa yang akan diambil untuk mencapai matlamat mereka. Jika mereka mengeluarkan simpanan setelah mencapai matlamat mereka, itu juga merupakan pilihan mereka sendiri. Pendek kata, tak kiralah sama ada mereka mahu mengeluarkan wang simpanan sebelum mencapai matlamat mereka (sekiranya berlaku kes kecemasan atau ada barang yang mereka perlukan segera) ataupun tidak, terpulanglah kepada mereka keputusan sepenuhnya dan untuk mereka memahami kesan mengeluarkan wang itu pada masa tersebut.

4) Simpan rekod kewangan yang baik
Galakkan anak-anak anda menyimpan resit pembelian buku, permainan atau barangan lain dalam sampul surat atau menyimpan jurnal perakaunan yang mudah bagi membolehkan mereka menjejaki perbelanjaan dan tabungan mereka. Ini boleh menanamkan tabiat merekodkan perbelanjaan supaya mereka boleh belajar mengurus kewangan mereka secara sistematik pada masa hadapan.

5) Izinkan anak-anak mengatur sendiri perbelanjaan mereka
Belajar berbelanja secara bijak membabitkan beberapa percubaan dan kesilapan. Sama ada keputusan berbelanja yang mereka ambil itu baik atau tidak, mereka perlu belajar daripada pilihan mereka sendiri. Sebagai ibu bapa, anda boleh mengajak mereka berbincang secara terbuka mengenai kebaikan dan keburukan sebelum mereka berbelanja. Galakkan anda membuat sedikit tinjauan sebelum berbelanja besar atau menunggu masa yang sesuai untuk membeli, misalannya ketika jualan murah.

6) Tunjukkan contoh yang baik
Akhir sekali, sebagai ibu bapa, tunjukkan contoh yang baik melalui pengurusan kewangan anda sendiri yang baik dan bijak. Elakkan pembelian yang tidak dirancang atau mengejut. Elakkan daripada banyak membuat hutang tidak perlu, contohnya hutang kad kredit. Sama ada baik atau buruk, anak-anak belajar bagaimana menguruskan wang daripada ibu bapa mereka. Seperti kata pepatah, “Ke mana tumpahnya kuah kalau tidak ke nasi”. Oleh itu, mendidik anak anda tentang pengurusan wang yang baik serta menunjukkan pula contoh yang baik, pasti akan mendorong mereka berjaya mengendalikan kewangan mereka sendiri. Mulakanlah sekarang!

Hubungi saya, Suffiean Hj. Sulaiman untuk dapat tip-tip meniyimpan wang.